28 October, 2024 06:01 PM IST | Mumbai | Shilpa Bhanushali
રિશી આનંદ (તસવીર ડિઝાાઈન કિશોર સોસા)
ગુજરાતીમાં સુપ્રસિદ્ધ કહેવત છે કે ‘આજે રોકડા ને ઉધાર કાલે’ જેનો સરળ અર્થ છે ‘રોકડા તે ખરા; ઉધારની વાત નહીં’. જોકે, ઉપભોક્તાવાદને પગલે આ કહેવતનો અર્થ એમ કરીએ કે ‘આજે રોકડા (લોન) ને ઉધાર (ઇએમઆઈ) કાલે’ તો પણ અતિશયોક્તિ નથી. આવી સ્થિતિમાં યોગ્ય નાણાકીય નિર્ણયો કેવી રીતે લેવા? કઈ બાબતોનું ધ્યાન રાખવું? ઇન્વેસ્ટમેન્ટ ક્યાં, ક્યારે અને કેવી રીતે કરવું? આ બધા જ સવાલોના જવાબ આપવા માટે ગુજરાતી મિડ-ડે ડૉટ કૉમ લાવ્યું છે નવું નજરાણું ‘પૈસાની વાત’ (Paisa Ni Vaat). આ કૉલમમાં આપણે મળીશું ફાઇનાન્શિયલ એક્સપર્ટ્સને અને તેમની પાસેથી જાણીશું ફાઇનનાન્સના કેટલાક મૂળભૂત ફંડા.
અત્યાર સુધી પૈસાની વાતમાં આપણે ઈન્વેસ્ટમેન્ટની શરૂઆત ક્યારથી કેવી રીતે કરવી જેવા અનેક મુદ્દાઓ આવરી લીધા છે, હવે આજે આપણે થોડીક એડવાન્સ કહેવાતા વિષય વિશે વાત કરીશું જેમાં હોમલોન, ફેસ્ટિવ સીઝનમાં લોન સંબંધિત મુદ્દાઓને કેવી રીતે ધ્યાન રાખવા તથા ક્રેડિટ સ્કોર શું હોય એ કઈ રીતે કામ કરે છે વગેરે...
અહીં જાણો આધાર હાઉસિંગ ફાઈનાન્સના એમડી અને સીઈઓ રિશી આનંદને ગુજરાતી મિડ-ડે ડૉટ કૉમએ પૂછેલા 10 પ્રશ્નોમાંથી આજે આપણે જાણીશું પાંચ પ્રશ્નનોના જવાબ... અને બાકીના પાંચ પ્રશ્નો અને તેના જવાબ જાણીશું આવતા પખવાડિયે.
1. તહેવારોની સિઝનમાં હોમલોન વિશે વિચારતી વખતે પહેલીવાર ઘર ખરીદનારાઓએ કઈ બાબતને પ્રાથમિકતા આપવી?
પહેલીવાર ઘર ખરીદનારાઓએ તેમની નાણાંકીય પરિસ્થિતિ અને લોનની યોગ્યતાના આધારે પહેલા તો ચોક્કસ બજેટ સેટ કરવાને પ્રાથમિકતા આપવી જોઈએ. ડાઉન પેમેન્ટમાં ફેક્ટરિંગ કરતી વખતે તેમને કેટલું પરવડે તેની ગણતરી કરવી જરૂરી છે, આદર્શ રીતે મિલકતના મૂલ્યના 30% જેટલી. હાઉસિંગ માર્કેટ પર વ્યાપક રિસર્ચ હાથ ધરવું, મિલકતની કિંમતોની ઝીણવટભરી સરખામણી અને સૂક્ષ્મ બજારોનું મૂલ્યાંકન, રોકાણની તકોને શ્રેષ્ઠ બનાવવા માટે નિર્ણાયક છે. સરળ વ્યવહાર અને લાંબા ગાળાની નાણાકીય સ્થિરતા સુનિશ્ચિત કરવા માટે ખરીદદારોએ સૌથી વધુ અનુકૂળ શરતોને ધ્યાનમાં રાખવી અને હીડન ચાર્જ, જેમ કે જાળવણી ફી અને મિલકત કર વિશે જાગ્રત રહેવા માટે વિવિધ બેંકો તરફથી લોન ઓફરની પણ તપાસ કરવી જોઈએ.
2. હાઉસિંગ ફાઇનાન્સ કંપનીઓ તરફથી લોન લેનારાઓ તહેવારોની ઓફરનો સૌથી વધુ લાભ કેવી રીતે લઈ શકે?
લોન લેનારાઓ હાઉસિંગ ફાઇનાન્સ કંપનીઓની ઉત્સવની ઑફરોને સંપૂર્ણ રીતે રીસર્ચ કરીને અને લોન ઓપ્શન્સની તુલના કરી શકે છે. ઘટાડેલા વ્યાજ દરો, માફ કરેલ પ્રોસેસિંગ ફી અને લવચીક પુન:ચુકવણી શરતો જે એકંદર ઉધાર ખર્ચને ઘટાડી શકે છે. અરજી પ્રક્રિયાને સુવ્યવસ્થિત કરવા અને ઝડપી મંજૂરીઓનો લાભ લેવા માટે અગાઉથી જરૂરી દસ્તાવેજો તૈયાર કરો. વધુમાં, પ્રમોશનલ સમયગાળા સાથે સંકલિત કરવા માટે તમારી અરજીનો સમય નક્કી કરો અને કોઈપણ સરકારી યોજનાઓ વિશે માહિતગાર રહો, જેમ કે ‘પ્રધાનમંત્રી આવાસ યોજના’ (PMAY), જે રૂ 1.80 લાખ સુધીની મૂલ્યવાન સબસિડી પ્રદાન કરી શકે છે. છેલ્લે, કોઈ હિડન ચાર્જ નથી તેની ખાતરી કરવા માટે હંમેશા ફાઈનલ પ્રિન્ટ વાંચો, ખાતરી કરો કે તમે આર્થિક રીતે યોગ્ય નિર્ણય લો છો.
3. શું વ્યાજ દરો અથવા શુલ્કના સંદર્ભમાં દિવાળી દરમિયાન હોમ લોન પસંદ કરવાના ચોક્કસ લાભો છે?
ઐતિહાસિક રીતે, એવું જોવામાં આવ્યું છે કે સામાન્ય રીતે તહેવારોની સિઝનની શરૂઆત દરમિયાન માગમાં વધારો થાય છે. રિયલ એસ્ટેટ સલાહકાર કંપની પેલેડિયન પાર્ટનર્સ દ્વારા ગયા વર્ષે પ્રકાશિત કરાયેલા અહેવાલ મુજબ, સપ્ટેમ્બર 2023માં વાર્ષિક ધોરણે (YoY) મુંબઈમાં બુકિંગમાં 32%નો ઉછાળો આવ્યો હતો. આ ઉછાળાનું પ્રાથમિક કારણ એ હકીકત છે કે મોટા ભાગના ડેવલપર્સ દિવાળી અથવા દશેરાના તહેવારની નજીક, વર્ષના આ સમયે નવા પ્રોજેક્ટ લૉન્ચ કરે છે. તેથી, ઘણા વિકાસકર્તાઓ વિવિધ ડિસ્કાઉન્ટ અને આકર્ષક યોજનાઓ ઑફર કરે છે. તેથી, તહેવારોની મોસમ દરમિયાન મકાનોની કિંમતો મુખ્યત્વે આકર્ષક હોય છે.
ઓછી આવક ધરાવતી ફાઇનાન્સ કંપનીના પરિપ્રેક્ષ્યમાં, અમે સામાન્ય રીતે ખાસ તહેવારોની ઑફર્સ રજૂ કરતા નથી, પરંતુ પ્રાદેશિક જરૂરિયાતોને આધારે અમે કેટલીક યોજનાઓ જોઈ શકીએ છીએ. ભૂતકાળમાં આ ક્ષેત્ર માટે ધ્યાન કેન્દ્રિત કરવામાં આવ્યું નથી, અને આ અભિગમને બદલવાની કોઈ તાત્કાલિક યોજના નથી.
4. હોમ લોન લેતી વખતે લોન લેનારાઓ સૌથી સામાન્ય ભૂલો શું કરે છે અને તેઓ તેને કેવી રીતે ટાળી શકે?
હોમ લોન માટે અરજી કરતી વખતે લોન લેનારાઓ જે સામાન્ય ભૂલો કરે છે તેમાં તેમની લોન પૂર્વ-મંજૂર કરવામાં નિષ્ફળતાનો સમાવેશ થાય છે, જે તેમની લોનની રકમ તેમની ઇચ્છિત મિલકતને આવરી લેતી નથી તો નિરાશા તરફ દોરી શકે છે. વધુમાં, ઘણા ખરીદદારો લાંબા ગાળાની બચતને નજરઅંદાજ કરીને બહેતર વ્યાજ દરો માટે ખરીદી કર્યા વિના પ્રથમ લોન ઓફર સ્વીકારવા માટે ઉતાવળ કરે છે. લોન લેનારાઓ ઘણીવાર ઓફર દસ્તાવેજોમાં રહેલી વિગતોને અવગણતા હોય છે, પોતાને અનપેક્ષિત દંડ અથવા વેરિયેબલ દરો માટે સ્વીકૃત બતાવે છે. ડાઉન પેમેન્ટ માટે પૂરતી બચત ન કરવાથી છેલ્લી ઘડીના તણાવમાં પરિણમી શકે છે અને તેમના બજેટની બહારની લોન માટે અરજી કરવાથી નાણાકીય તણાવ થઈ શકે છે. આ મુશ્કેલીઓ ટાળવા માટે, ઋણ લેનારાઓએ પ્રી-અપ્રૂવ્ડ લોન લેવી જોઈએ, ઑફર્સની તુલના કરવી જોઈએ, શરતો સમજવી જોઈએ, ખંતપૂર્વક બચત કરવી જોઈએ અને તે માધ્યમમાં ઉધાર લેવું જોઈએ.
5. હોમ લોન માટે અરજી કરતી વખતે ક્રેડિટ સ્કોર કેટલો મહત્વપૂર્ણ છે અને અરજી કરતા પહેલા ગ્રાહકો તેને સુધારવા માટે શું કરી શકે?
હોમ લોન માટે અરજી કરતી વખતે ક્રેડિટ સ્કોર નિર્ણાયક છે, કારણ કે તે લોનની પાત્રતા, વ્યાજ દરો અને ચુકવણીની શરતોને પ્રભાવિત કરે છે. ધિરાણકર્તાઓ સામાન્ય રીતે 700થી ઉપર, તેમને ઓછા જોખમ તરીકે જોતા ઉચ્ચ સ્કોર ધરાવતા ઉધાર લેનારાઓને પસંદ કરે છે. અરજી કરતા પહેલા તેમના ક્રેડિટ સ્કોરને સુધારવા માટે, ગ્રાહકોએ તેમની ક્રેડિટ પ્રોફાઇલનું મૂલ્યાંકન કરવું જોઈએ, સમયસર ચુકવણી કરવી જોઈએ, ક્રેડિટ કાર્ડ બેલેન્સ ઘટાડવું જોઈએ અને સ્વસ્થ ક્રેડિટ મિશ્રણ જાળવી રાખવું જોઈએ. વધુમાં, બાકી દેવાને સંબોધવા અને નવી ક્રેડિટ પૂછપરછ ટાળવાથી તેમનો સ્કોર વધી શકે છે. આ પગલાં લેવાથી, ગ્રાહકો અનુકૂળ હોમ લોન મેળવવાની તેમની તકો વધારી શકે છે. જો કે, સામાન્ય રીતે ઓછા ક્રેડિટ સ્કોર અને નાણાકીય સેવાઓની મર્યાદિત ઍક્સેસ ધરાવતા ઓછી આવક ધરાવતા જૂથોની વ્યક્તિઓ માટે, અમારી કંપની, આધાર હાઉસિંગ ફાઇનાન્સ, તેમને આવશ્યક નાણાકીય સહાય પૂરી પાડીને મકાનમાલિકીની સુવિધા કરવામાં મદદ કરે છે.
આવતા એપિસોડમાં આપણે જાણીશું ફ્લોટિંગ અને ચોક્કસ વ્યાજ દર, હિડન ચાર્જિસ, ટર્મ્સ અને કન્ડિશન્સ વિશે વધુ માહિતી.